Score Serasa vs SPC: Qual a Diferença e Como Funciona em 2026?

O que é um Bureau de Crédito?

Um bureau de crédito (ou birô de crédito) é uma empresa que coleta, armazena e organiza informações sobre o histórico financeiro de pessoas físicas e jurídicas. Bancos, financeiras, lojas e outras empresas consultam esses bureaus antes de conceder crédito, aprovar financiamento ou fechar contratos.

No Brasil, existem três principais bureaus de crédito:

Serasa Experian — o mais conhecido pelo consumidor final

SPC Brasil — ligado ao comércio varejista

Boa Vista (ex-SCPC) — menos popular, mas igualmente relevante no mercado

Cada bureau tem seus próprios dados, metodologia de cálculo de score e parceiros que fornecem informações. Por isso, seu score pode ser significativamente diferente em cada um.

Serasa Experian: Como Funciona

A Serasa é uma empresa de análise de crédito fundada em 1968 e controlada pela Experian, um dos maiores grupos de informações financeiras do mundo. É o bureau mais consultado por bancos e fintechs no Brasil.

O que entra no Score Serasa?

O Score Serasa (chamado oficialmente de Serasa Score) vai de 0 a 1.000 e é calculado com base em múltiplos fatores:

Fator 1 — Compromisso com o crédito (peso maior)

Histórico de pagamento de dívidas, presença de negativação, protestos em cartório, cheques sem fundo.

Fator 2 — Uso do crédito

Quantos contratos de crédito ativos você tem, volume total de dívidas, tipos de crédito utilizados.

Fator 3 — Tempo de histórico de crédito

Quanto tempo você tem relacionamento com instituições financeiras. Quanto mais longo, melhor.

Fator 4 — Busca por crédito (consultas)

Quantas vezes sua CPF foi consultado por instituições nos últimos meses. Muitas consultas em curto período podem indicar necessidade urgente de crédito e reduzir o score.

Fator 5 — Evolução financeira (Cadastro Positivo)

Histórico de pagamentos em dia — não apenas de dívidas, mas de contas em geral (energia, telefone, internet). Introduzido pelo Cadastro Positivo.

Faixas do Score Serasa 2026

| Score | Classificação | O que significa |

|---|---|---|

| 0 a 300 | Muito baixo (vermelho) | Alto risco de inadimplência; crédito raramente aprovado |

| 301 a 500 | Baixo (laranja) | Risco elevado; condições desfavoráveis |

| 501 a 700 | Regular (amarelo) | Risco moderado; aprovação depende do produto |

| 701 a 850 | Bom (verde claro) | Bom histórico; maioria dos créditos aprovados |

| 851 a 1000 | Excelente (verde) | Baixo risco; melhores taxas e condições |

Como Consultar Gratuitamente

Acesse o app Serasa (disponível no iOS e Android) ou o site serasa.com.br. O serviço básico de consulta do score e de negativações é gratuito.

O Serasa também oferece serviços pagos (assinatura Serasa Premium) com alertas de consulta e monitoramento — não são obrigatórios para consultar o score.

SPC Brasil: Como Funciona

O SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) é mantido pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e é o bureau mais usado pelo comércio varejista — lojas, redes de varejo e comércio em geral. Enquanto a Serasa é mais consultada por bancos, o SPC é o banco de dados preferido das lojas ao conceder crediário.

O que entra no banco de dados do SPC?

O SPC coleta principalmente informações de inadimplência enviadas por:

• •Lojas de varejo e redes comerciais
• •Supermercados e postos de gasolina
• •Empresas de telecomunicações
• •Prestadores de serviço

Uma dívida que uma loja de roupas registra no SPC pode não aparecer na Serasa — e vice-versa. Isso explica por que sua situação pode ser diferente nos dois sistemas.

Faixas do SPC Score

O SPC Score também vai de 0 a 1.000 com classificação similar à Serasa:

| Score | Classificação |

|---|---|

| 0 a 300 | Alto risco |

| 301 a 500 | Risco elevado |

| 501 a 700 | Risco médio |

| 701 a 850 | Bom |

| 851 a 1.000 | Excelente |

Como Consultar o SPC Gratuitamente

Acesse o site consumidorpositivo.com.br (portal do SPC Brasil) ou o app SPC Brasil. A consulta ao score básico é gratuita. Para ver negativações e contestar registros, o processo é similar ao da Serasa.

Boa Vista: O Terceiro Bureau

A Boa Vista é o terceiro bureau de crédito relevante no Brasil, anteriormente conhecido como SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito). Embora seja menos conhecida pelo consumidor, é amplamente utilizada pelo setor de telecomunicações, utilities (energia, gás) e algumas financeiras.

O sistema de score da Boa Vista vai de 0 a 1.000 com metodologia própria. Você pode consultar gratuitamente em boavistaservicos.com.br ou pelo app.

Por Que seu Score Pode ser Diferente nos Três Bureaus?

A diferença de score entre Serasa, SPC e Boa Vista é comum e se explica por:

1. Fontes de dados diferentes

Cada bureau recebe informações de credores diferentes. Uma negativação registrada no SPC por uma loja pode não estar na Serasa.

2. Metodologia de cálculo distinta

Cada bureau tem seu próprio algoritmo para calcular o score. Os pesos dados a cada fator (histórico de pagamento, tempo de crédito, consultas) variam.

3. Atualização em momentos diferentes

O bureau atualiza os dados à medida que recebe informações dos credores. Um pagamento feito hoje pode aparecer na Serasa em 5 dias e no SPC em 15 dias.

4. Cadastro Positivo com dados distintos

As empresas parceiras do Cadastro Positivo de cada bureau variam. Seu histórico positivo de pagamentos pode estar mais completo em um bureau do que em outro.

Quais Bancos Consultam Qual Bureau?

Não há transparência total sobre isso — cada banco define seus próprios critérios e pode consultar mais de um bureau. No entanto, há padrões conhecidos:

| Instituição | Bureau Principal | Observação |

|---|---|---|

| Bancos digitais (Nubank, Inter, C6) | Serasa + SCR (Banco Central) | Usam principalmente dados Serasa |

| Bancos tradicionais (Bradesco, Itaú) | Serasa + SPC + SCR | Consultam múltiplos bureaus |

| Varejistas (C&A, Renner, lojas de departamento) | SPC Brasil | Preferência pelo SPC para crediário |

| Telecomunicações (Claro, Vivo, Tim) | Boa Vista + SPC | Preferência por Boa Vista |

| Fintechs de crédito | Serasa | Forte uso da Serasa |

SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central): além dos bureaus privados, o Banco Central mantém o SCR — um banco de dados com todo o histórico de crédito registrado em instituições financeiras supervisionadas. Todos os bancos consultam o SCR obrigatoriamente.

Como Contestar Informações Incorretas

Se você encontrar um registro incorreto em qualquer bureau, você tem o direito de contestar e pedir a remoção:

Serasa

Acesse o app ou site da Serasa

Vá em "Negativações" → "Contestar"

Informe o motivo e anexe documentos comprobatórios (comprovante de pagamento, carta de quitação)

A Serasa tem 10 dias úteis para responder

SPC Brasil

Acesse consumidorpositivo.com.br

Localize o registro contestado

Solicite a revisão com documentação

Prazo de resposta: até 10 dias úteis

Reclamação ao Procon ou Banco Central

Se o bureau não resolver, você pode registrar reclamação no Procon do seu estado ou, em casos de bureaus supervisionados pelo Banco Central, direto no bc.gov.br/registrarreclamacao.

O Papel do Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo, regulamentado pela Lei 12.414/2011 e ampliado em 2019, inclui no cálculo do score informações de pagamentos em dia — não apenas de dívidas, mas de contas de serviços essenciais (energia, telefone, internet, gás).

Antes do Cadastro Positivo: o score refletia apenas negativações (quem devia). Quem nunca tomou crédito tinha score baixo mesmo sem dívidas. Com o Cadastro Positivo: pagar as contas em dia melhora o score, mesmo para quem nunca fez empréstimo. O histórico positivo conta — e muito. Como funciona na prática: o Cadastro Positivo é automático. Você está inscrito a não ser que tenha solicitado a exclusão. Empresas de energia, telefonia e outras que fazem parte do sistema enviam seus dados de pagamento aos bureaus mensalmente.

Para maximizar o benefício, mantenha todas as contas (inclusive utilities) em dia — isso agora impacta positivamente seu score.

Dicas Para Melhorar o Score em Ambos os Bureaus

1. Quite todas as dívidas negativadas

Uma negativação ativa derruba o score em todos os bureaus. Após quitar, a remoção ocorre automaticamente em até 5 dias úteis (Serasa) ou conforme o bureau.

2. Mantenha as contas de serviços em dia

Energia, internet, telefone — esses dados alimentam o Cadastro Positivo. Atrasos aqui prejudicam o score.

3. Não faça muitas consultas de crédito em curto prazo

Solicitar crédito em vários lugares ao mesmo tempo gera múltiplas consultas ao CPF, o que reduz temporariamente o score.

4. Mantenha cadastros atualizados

Informações desatualizadas (endereço antigo, telefone inexistente) prejudicam a análise de crédito. Atualize dados no app da Serasa e no SPC.

5. Construa histórico de crédito

Quem nunca tomou crédito tem score baixo por falta de histórico. Um cartão de crédito de baixo limite pago integralmente todo mês é a forma mais simples de construir histórico positivo.

FAQ — Score Serasa vs. SPC

Qual score o banco vai consultar ao analisar meu crédito?

Depende do banco. A maioria dos bancos digitais consulta a Serasa e o SCR do Banco Central. Lojas e varejistas costumam consultar o SPC. Bancos tradicionais consultam múltiplos bureaus.

Dívida quitada sai do score imediatamente?

A negativação deve ser removida em até 5 dias úteis após a quitação. O score pode levar mais alguns dias para atualizar. Guarde o comprovante de pagamento e, se necessário, acione o bureau para garantir a remoção.

Posso pagar para aumentar meu score?

Não existe forma legítima de "comprar" score. Serviços que prometem isso são fraude. O score melhora apenas com comportamento financeiro positivo ao longo do tempo.

Após quanto tempo uma negativação prescreve?

Pelo Código de Defesa do Consumidor (Art. 43), uma negativação não pode ficar no banco de dados por mais de 5 anos. Após 5 anos, deve ser removida automaticamente, independente da dívida estar paga ou não.

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